İklim değişikliği kötüleştikçe, acil etkiler acı verici bir şekilde bariz hale geliyor: Giderek sıklaşan ve yoğun fırtınalar, kontrol edilemeyen yangınlar, kasırgalar ve diğer aşırı hava koşulları ortalığı kasıp kavuruyor ve her yıl milyonlarca Amerikalıyı evlerinden olmaya zorluyor.
Aşırı hava koşullarından doğrudan etkilenmeyen insanlar için bile modern Amerikan yaşamının temellerini tehdit eden bu felaketlerin sonuçları daha az belirgin ama tartışmasız daha önemli. Bunun en iyi ve güncel örneklerinden biri sigorta piyasasıdır. Afetler kötüleştikçe sigortacılar hasarlı evleri onarmak için daha fazla harcama yapıyor. Buna karşılık faiz oranlarını yükseltiyorlar, zaten artan ipotek maliyetleriyle mücadele eden ev sahiplerini sıkıştırıyorlar ve hatta bazı piyasaları tamamen terk ediyorlar. (Hikâyemizin tamamını buradan okuyun.)
(Ev eşyası sigortanızla ilgili sorun mu yaşıyorsunuz? Bize söyle.)
Ev sigortası pazarının sağlığı, genel ekonominin sağlığıyla ayrılmaz bir şekilde bağlantılıdır. Sigorta sektöründeki genel bir gerileme, mülk değerlerini etkileyebilir ve yerel vergi gelirlerine zarar verebilir.
Ve bu senaryo göründüğü kadar uzak olmayabilir. Kaliforniya'nın eski sigorta komiseri ve şu anda Berkeley'deki Kaliforniya Üniversitesi hukuk fakültesi İklim Riski Girişimi'nin yöneticisi olan Dave Jones, “Sigortalanamaz bir geleceğe doğru yürüdüğümüze inanıyorum” dedi.
Meslektaşım Mira Rojanasakul ve ben sigorta sektöründeki çalkantının ne kadar yaygınlaştığını öğrenmek istedik. Sektöre odaklanan bir derecelendirme kuruluşu olan AM Best gibi şirketler de dahil olmak üzere sigorta şirketlerinin mali durumunu takip edenlerle aylarca konuştuk. Ayrıca devletin sigorta komisyoncuları, sigorta yöneticileri, akademisyenler ve ev sahipleriyle de görüştük.
Sektörün çoğu insanın düşündüğünden çok daha büyük bir aksamayla karşı karşıya olduğunu keşfettik. İşte araştırmamızın önemli bulguları.
İklim değişikliği sigorta piyasasını alt üst ediyor
Yakın zamana kadar, yalnızca kasırga ve depremlerden kaynaklanan yaygın hasarlar sigorta şirketlerini iflasa sürükleme ve tazminat ödeme güçlerini zorlama potansiyeline sahipti. Florida'da sigortacıların para kazanmasının bu kadar zor olmasının ana nedenlerinden biri de bu, çünkü ülke kasırgalara diğer eyaletlerden daha fazla maruz kalıyor.
Ancak son yıllarda orman yangını, dolu, fırtına gibi küçük tehditler daha yoğun ve sık hale geldi. Bu, sigortacılara yönelik tehdidin de büyüdüğü anlamına geliyor. Iowa'da birçok sigorta şirketi geçen yılın başından bu yana ev sigortası yazmayı bıraktı ve on binlerce müşteriyi kaybetti. Sigorta acenteleri, yeni iş yapacak şirket bulmanın giderek zorlaştığını söylüyor.
Aynı şey Orta Batı'nın tamamında, Güneydoğu'nun büyük bölümünde ve Batı'nın bazı kısımlarında da geçerli. Sigorta sektörünün geçen yıl aralarında Kentucky, Michigan, Utah, Illinois, Georgia, Arkansas ve Washington'un da bulunduğu 18 eyalette ev sigortası nedeniyle para kaybettiğini tespit ettik. (Eyaletinizdeki ev sigortası piyasasının durumu hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.)
Sigortacılar şaşırtıcı yerlerde teminatları kesiyor
Geçen yıl sigortacılar Kaliforniya'dan çekilerek manşetlere çıktı. Ancak sigorta acentelerine göre, Iowa, Minnesota, Indiana ve Ohio da dahil olmak üzere Orta Batı'daki eyaletlerde sigorta şirketleri ev sahiplerine sigorta sunmayı bıraktı veya sigorta kapsamına girmeyi önemli ölçüde zorlaştırdı. Ayrıca bazı yerlerde vergi oranlarını yüzde 50 veya daha fazla artırıyorlar.
Marshalltown, Iowa'nın hemen dışındaki evi 2020 derecho fırtınasında hasar gören genel müteahhit Tim Kuehner, bu yıl yıllık priminin yüzde 42 artışla 6.453 dolardan 9.189 dolara çıktığını gördü. Sigorta acentesi Bobby Shomo bana birçok müşterisinin benzer şekilde büyük artışlarla karşı karşıya olduğunu söyledi.
Güneydoğu'nun büyük bölümünde sigortacılar da oranları artırıyor, müşterileri kesiyor veya her ikisini birden yapıyor. Arkansas'taki bağımsız sigorta acentelerini temsil eden derneğin başkanı Kelley Erstine, Arkansas'ın ev sahibi sigorta piyasasının karşı karşıya olduğu zorluğun “muhtemelen son yıllarda benzeri görülmemiş” olduğunu söyledi.
Batı'da acenteler, sigortacıların yangın riski yüksek olan bölgelerde sigorta yaptırmaya daha az istekli hale geldiğini söylüyor. Bunlar arasında Salt Lake City çevresindeki ve Utah'ın diğer bölgelerindeki topluluklar; Seattle yakınındaki şehirler de dahil olmak üzere Washington'un bazı kısımları; ve Arizona'nın Phoenix'in kuzey ve doğusundaki ormanlık kısımları. Gilbert, Arizona'daki bir sigorta acentesi olan Strong Tower'da risk danışmanı olan Matthew Baker, “Taşıyıcıların neredeyse hiçbiri oraya yazmayacak” dedi.
Bu düşüşün sonuçları genel ekonomiyi etkileyebilir
Konut sigortası kaybı sadece sigorta yaptırmada zorluk yaşayan kişileri etkilemez. Sigorta olmadan bankalar ipotek vermez; Mortgage olmadan çoğu insan ev satın alamıyor. Daha az potansiyel alıcı, bir mülkün değerini düşürebilir, bu da emlak vergisi gelirinin düşmesine ve belediye hizmetleri için daha az paraya yol açabilir.
Çevre Savunma Fonu'nun ekonomi ve politikadan sorumlu başkan yardımcısı Carolyn Kousky, “Sigorta piyasasında yaşananlar genellikle konut ve ipotek piyasalarını etkiliyor” dedi.
Bir diğer yayılma etkisi ise afet sonrasında ortaya çıkar. Yetersiz sigortası olan veya sigortasız olan kişilerin genellikle evlerini onarmak veya yeniden inşa etmek için daha zor zamanlar yaşayacağını belirten Dr. Kousky. Ve boş evler sadece o evlerde yaşayan insanların acı çektiği anlamına gelmiyor; Bunlar aynı zamanda yerel ekonomiye daha az para akışı anlamına da geliyor.
Devletler farklı şekillerde müdahale eder
Devlet yetkilileri eğilimlerin iyi olmadığı konusunda hemfikir. Nasıl tepki verecekleri konusunda anlaşamıyorlar.
Louisiana ve Washington gibi bazı eyaletler sigortacıların prim artırmasını kolaylaştırmaya çalışıyor. Buradaki iddia, eğer sigortacılar kar elde edebilirlerse sigortayı geri çekme veya eyaleti tamamen terk etme olasılıklarının daha düşük olacağı yönünde.
Kaliforniya, Minnesota ve Georgia dahil olmak üzere diğer eyaletler, ev sahiplerini daha güçlü çatılara yatırım yapmak gibi mülklerini daha dayanıklı hale getirmeye teşvik ederek sigortacıların zararlarını azaltmaya çalışıyor. Ev sahiplerini bu değişiklikleri yapmaya teşvik etmek için bu eyaletler, sigorta şirketlerinin belirli standartları karşılayan evler için indirimler sunmasını zorunlu kıldı.
Yıllar süren kayıplardan sonra sigortacıların teminatı geri çekmeye başlayabileceğini öngören Colorado, özel piyasada teminat alamayan ev sahipleri için yüksek riskli bir havuz yaratıyor. Florida ise ters yönde ilerliyor: Citizens Property Insurance Corporation adındaki yüksek risk havuzu artık herhangi bir özel sigorta şirketinden daha fazla evi kapsıyor, dolayısıyla eyalet insanları bu plandan caydırmaya çalışıyor.
Ülke genelindeki sigorta şirketlerinin ve onlara güvenen ev sahiplerinin uğraşması gereken soru, hangi eyaletin Florida ile aynı yöne doğru ilerleyebileceğidir.
Raporumuzdan gelen yanıt: Bunlardan herhangi biri olabilir.
Amerika'nın elektrik şebekesini temizlemek için yeni kurallar hakkında bilmeniz gerekenler
Federal düzenleyiciler Pazartesi günü Amerika'nın elektrik şebekelerinin planlanma ve finanse edilme biçiminde kapsamlı değişiklikleri onayladı. Taraftarlar, projenin binlerce kilometrelik yeni yüksek gerilim elektrik hatları oluşturacağını ve daha fazla rüzgar ve güneş enerjisi eklenmesini kolaylaştıracağını umuyor.
Federal Enerji Düzenleme Komisyonu'nun eyaletler arası elektrik iletimini denetleyen yeni kuralı, ülkenin sorunlu elektrik şebekesini modernleştirme ve genişletme yönünde son yıllarda atılan en önemli girişim.
Yeni kurallar ne diyor: Yapımı iki yıl süren yeni federal kural, ülke çapındaki şebeke operatörlerinin, enerji karışımındaki değişiklikler ve rüzgâr ve güneş enerjisine ihtiyaç duyan eyalet sayısının artması gibi faktörleri hesaba katarak 20 yıl sonraki talebi değerlendirmesini gerektiriyor. aşırı hava koşullarının riskleri.
Şebeke planlamacılarının, yeni iletim hatlarının elektrik maliyetini düşürüp düşürmeyeceği veya elektrik kesintisi riskini azaltıp azaltmayacağı gibi faydalarını değerlendirmesi ve bu hatların maliyetini müşteriler ve işletmeler arasında paylaşmak için yöntemler geliştirmesi gerekecektir.
Neden önemlidirler: Federal Komisyon, ağ genişlemesinin yavaş ilerlemesinin temel nedeninin, operatörlerin nadiren uzun vadeli plan yapması olduğunu söyledi. Yeni iletim hatlarının inşası söz konusu olduğunda, şebeke operatörleri reaktif olma eğilimindedirler; bir rüzgar santrali geliştiricisi mevcut ağa bağlanmak istediğinde veya bir güvenilirlik sorunu keşfedildiğinde yanıt verirler.
Muhalefet: Ağın genişletilmesi için kimin ödeme yapacağı sorusu hararetli tartışmalara yol açtı. Rüzgâr ve güneş enerjisi konusunda daha az hevesli olan Kentucky veya Batı Virginia gibi eyaletlerdeki yetkililer, New Jersey ve Illinois gibi eyaletlerin yenilenebilir enerji alanındaki hedeflerini ilerletmelerine yardımcı olmak için tasarlanan milyar dolarlık yeni iletim hatlarının faturasını ödemek zorunda kalabileceklerini söylüyor enerjiler. Komisyon hâlâ yüksek maliyetlerden endişe duyan eyaletlerin hukuki zorluklarıyla karşı karşıya kalabilir.
Brad Plumer'ın yeni kurallarla ilgili makalesinin tamamını buradan okuyun.
Bonus: Lisa Friedman, Federal Enerji Düzenleme Komisyonu'nun neden ismini hiç duymadığınız en önemli iklim kurumu olabileceğini açıklıyor.
Aşırı hava koşullarından doğrudan etkilenmeyen insanlar için bile modern Amerikan yaşamının temellerini tehdit eden bu felaketlerin sonuçları daha az belirgin ama tartışmasız daha önemli. Bunun en iyi ve güncel örneklerinden biri sigorta piyasasıdır. Afetler kötüleştikçe sigortacılar hasarlı evleri onarmak için daha fazla harcama yapıyor. Buna karşılık faiz oranlarını yükseltiyorlar, zaten artan ipotek maliyetleriyle mücadele eden ev sahiplerini sıkıştırıyorlar ve hatta bazı piyasaları tamamen terk ediyorlar. (Hikâyemizin tamamını buradan okuyun.)
(Ev eşyası sigortanızla ilgili sorun mu yaşıyorsunuz? Bize söyle.)
Ev sigortası pazarının sağlığı, genel ekonominin sağlığıyla ayrılmaz bir şekilde bağlantılıdır. Sigorta sektöründeki genel bir gerileme, mülk değerlerini etkileyebilir ve yerel vergi gelirlerine zarar verebilir.
Ve bu senaryo göründüğü kadar uzak olmayabilir. Kaliforniya'nın eski sigorta komiseri ve şu anda Berkeley'deki Kaliforniya Üniversitesi hukuk fakültesi İklim Riski Girişimi'nin yöneticisi olan Dave Jones, “Sigortalanamaz bir geleceğe doğru yürüdüğümüze inanıyorum” dedi.
Meslektaşım Mira Rojanasakul ve ben sigorta sektöründeki çalkantının ne kadar yaygınlaştığını öğrenmek istedik. Sektöre odaklanan bir derecelendirme kuruluşu olan AM Best gibi şirketler de dahil olmak üzere sigorta şirketlerinin mali durumunu takip edenlerle aylarca konuştuk. Ayrıca devletin sigorta komisyoncuları, sigorta yöneticileri, akademisyenler ve ev sahipleriyle de görüştük.
Sektörün çoğu insanın düşündüğünden çok daha büyük bir aksamayla karşı karşıya olduğunu keşfettik. İşte araştırmamızın önemli bulguları.
İklim değişikliği sigorta piyasasını alt üst ediyor
Yakın zamana kadar, yalnızca kasırga ve depremlerden kaynaklanan yaygın hasarlar sigorta şirketlerini iflasa sürükleme ve tazminat ödeme güçlerini zorlama potansiyeline sahipti. Florida'da sigortacıların para kazanmasının bu kadar zor olmasının ana nedenlerinden biri de bu, çünkü ülke kasırgalara diğer eyaletlerden daha fazla maruz kalıyor.
Ancak son yıllarda orman yangını, dolu, fırtına gibi küçük tehditler daha yoğun ve sık hale geldi. Bu, sigortacılara yönelik tehdidin de büyüdüğü anlamına geliyor. Iowa'da birçok sigorta şirketi geçen yılın başından bu yana ev sigortası yazmayı bıraktı ve on binlerce müşteriyi kaybetti. Sigorta acenteleri, yeni iş yapacak şirket bulmanın giderek zorlaştığını söylüyor.
Aynı şey Orta Batı'nın tamamında, Güneydoğu'nun büyük bölümünde ve Batı'nın bazı kısımlarında da geçerli. Sigorta sektörünün geçen yıl aralarında Kentucky, Michigan, Utah, Illinois, Georgia, Arkansas ve Washington'un da bulunduğu 18 eyalette ev sigortası nedeniyle para kaybettiğini tespit ettik. (Eyaletinizdeki ev sigortası piyasasının durumu hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.)
Sigortacılar şaşırtıcı yerlerde teminatları kesiyor
Geçen yıl sigortacılar Kaliforniya'dan çekilerek manşetlere çıktı. Ancak sigorta acentelerine göre, Iowa, Minnesota, Indiana ve Ohio da dahil olmak üzere Orta Batı'daki eyaletlerde sigorta şirketleri ev sahiplerine sigorta sunmayı bıraktı veya sigorta kapsamına girmeyi önemli ölçüde zorlaştırdı. Ayrıca bazı yerlerde vergi oranlarını yüzde 50 veya daha fazla artırıyorlar.
Marshalltown, Iowa'nın hemen dışındaki evi 2020 derecho fırtınasında hasar gören genel müteahhit Tim Kuehner, bu yıl yıllık priminin yüzde 42 artışla 6.453 dolardan 9.189 dolara çıktığını gördü. Sigorta acentesi Bobby Shomo bana birçok müşterisinin benzer şekilde büyük artışlarla karşı karşıya olduğunu söyledi.
Güneydoğu'nun büyük bölümünde sigortacılar da oranları artırıyor, müşterileri kesiyor veya her ikisini birden yapıyor. Arkansas'taki bağımsız sigorta acentelerini temsil eden derneğin başkanı Kelley Erstine, Arkansas'ın ev sahibi sigorta piyasasının karşı karşıya olduğu zorluğun “muhtemelen son yıllarda benzeri görülmemiş” olduğunu söyledi.
Batı'da acenteler, sigortacıların yangın riski yüksek olan bölgelerde sigorta yaptırmaya daha az istekli hale geldiğini söylüyor. Bunlar arasında Salt Lake City çevresindeki ve Utah'ın diğer bölgelerindeki topluluklar; Seattle yakınındaki şehirler de dahil olmak üzere Washington'un bazı kısımları; ve Arizona'nın Phoenix'in kuzey ve doğusundaki ormanlık kısımları. Gilbert, Arizona'daki bir sigorta acentesi olan Strong Tower'da risk danışmanı olan Matthew Baker, “Taşıyıcıların neredeyse hiçbiri oraya yazmayacak” dedi.
Bu düşüşün sonuçları genel ekonomiyi etkileyebilir
Konut sigortası kaybı sadece sigorta yaptırmada zorluk yaşayan kişileri etkilemez. Sigorta olmadan bankalar ipotek vermez; Mortgage olmadan çoğu insan ev satın alamıyor. Daha az potansiyel alıcı, bir mülkün değerini düşürebilir, bu da emlak vergisi gelirinin düşmesine ve belediye hizmetleri için daha az paraya yol açabilir.
Çevre Savunma Fonu'nun ekonomi ve politikadan sorumlu başkan yardımcısı Carolyn Kousky, “Sigorta piyasasında yaşananlar genellikle konut ve ipotek piyasalarını etkiliyor” dedi.
Bir diğer yayılma etkisi ise afet sonrasında ortaya çıkar. Yetersiz sigortası olan veya sigortasız olan kişilerin genellikle evlerini onarmak veya yeniden inşa etmek için daha zor zamanlar yaşayacağını belirten Dr. Kousky. Ve boş evler sadece o evlerde yaşayan insanların acı çektiği anlamına gelmiyor; Bunlar aynı zamanda yerel ekonomiye daha az para akışı anlamına da geliyor.
Devletler farklı şekillerde müdahale eder
Devlet yetkilileri eğilimlerin iyi olmadığı konusunda hemfikir. Nasıl tepki verecekleri konusunda anlaşamıyorlar.
Louisiana ve Washington gibi bazı eyaletler sigortacıların prim artırmasını kolaylaştırmaya çalışıyor. Buradaki iddia, eğer sigortacılar kar elde edebilirlerse sigortayı geri çekme veya eyaleti tamamen terk etme olasılıklarının daha düşük olacağı yönünde.
Kaliforniya, Minnesota ve Georgia dahil olmak üzere diğer eyaletler, ev sahiplerini daha güçlü çatılara yatırım yapmak gibi mülklerini daha dayanıklı hale getirmeye teşvik ederek sigortacıların zararlarını azaltmaya çalışıyor. Ev sahiplerini bu değişiklikleri yapmaya teşvik etmek için bu eyaletler, sigorta şirketlerinin belirli standartları karşılayan evler için indirimler sunmasını zorunlu kıldı.
Yıllar süren kayıplardan sonra sigortacıların teminatı geri çekmeye başlayabileceğini öngören Colorado, özel piyasada teminat alamayan ev sahipleri için yüksek riskli bir havuz yaratıyor. Florida ise ters yönde ilerliyor: Citizens Property Insurance Corporation adındaki yüksek risk havuzu artık herhangi bir özel sigorta şirketinden daha fazla evi kapsıyor, dolayısıyla eyalet insanları bu plandan caydırmaya çalışıyor.
Ülke genelindeki sigorta şirketlerinin ve onlara güvenen ev sahiplerinin uğraşması gereken soru, hangi eyaletin Florida ile aynı yöne doğru ilerleyebileceğidir.
Raporumuzdan gelen yanıt: Bunlardan herhangi biri olabilir.
Amerika'nın elektrik şebekesini temizlemek için yeni kurallar hakkında bilmeniz gerekenler
Federal düzenleyiciler Pazartesi günü Amerika'nın elektrik şebekelerinin planlanma ve finanse edilme biçiminde kapsamlı değişiklikleri onayladı. Taraftarlar, projenin binlerce kilometrelik yeni yüksek gerilim elektrik hatları oluşturacağını ve daha fazla rüzgar ve güneş enerjisi eklenmesini kolaylaştıracağını umuyor.
Federal Enerji Düzenleme Komisyonu'nun eyaletler arası elektrik iletimini denetleyen yeni kuralı, ülkenin sorunlu elektrik şebekesini modernleştirme ve genişletme yönünde son yıllarda atılan en önemli girişim.
Yeni kurallar ne diyor: Yapımı iki yıl süren yeni federal kural, ülke çapındaki şebeke operatörlerinin, enerji karışımındaki değişiklikler ve rüzgâr ve güneş enerjisine ihtiyaç duyan eyalet sayısının artması gibi faktörleri hesaba katarak 20 yıl sonraki talebi değerlendirmesini gerektiriyor. aşırı hava koşullarının riskleri.
Şebeke planlamacılarının, yeni iletim hatlarının elektrik maliyetini düşürüp düşürmeyeceği veya elektrik kesintisi riskini azaltıp azaltmayacağı gibi faydalarını değerlendirmesi ve bu hatların maliyetini müşteriler ve işletmeler arasında paylaşmak için yöntemler geliştirmesi gerekecektir.
Neden önemlidirler: Federal Komisyon, ağ genişlemesinin yavaş ilerlemesinin temel nedeninin, operatörlerin nadiren uzun vadeli plan yapması olduğunu söyledi. Yeni iletim hatlarının inşası söz konusu olduğunda, şebeke operatörleri reaktif olma eğilimindedirler; bir rüzgar santrali geliştiricisi mevcut ağa bağlanmak istediğinde veya bir güvenilirlik sorunu keşfedildiğinde yanıt verirler.
Muhalefet: Ağın genişletilmesi için kimin ödeme yapacağı sorusu hararetli tartışmalara yol açtı. Rüzgâr ve güneş enerjisi konusunda daha az hevesli olan Kentucky veya Batı Virginia gibi eyaletlerdeki yetkililer, New Jersey ve Illinois gibi eyaletlerin yenilenebilir enerji alanındaki hedeflerini ilerletmelerine yardımcı olmak için tasarlanan milyar dolarlık yeni iletim hatlarının faturasını ödemek zorunda kalabileceklerini söylüyor enerjiler. Komisyon hâlâ yüksek maliyetlerden endişe duyan eyaletlerin hukuki zorluklarıyla karşı karşıya kalabilir.
Brad Plumer'ın yeni kurallarla ilgili makalesinin tamamını buradan okuyun.
Bonus: Lisa Friedman, Federal Enerji Düzenleme Komisyonu'nun neden ismini hiç duymadığınız en önemli iklim kurumu olabileceğini açıklıyor.