Robert Shiver'ın ev sigortası faturası 2022'de 3.800 dolardan Temmuz ayında 8.000 dolara yükseldi. “Faturayı açtığımı ve 'Bu yapılamaz' diye içtenlikle güldüğümü hatırlıyorum” dedi.
Fla., Tampa'nın yaklaşık 20 mil doğusunda yaşayan 40 yaşındaki Bay Shiver faturayı ödemedi. Bunun yerine, sigortasının bir kısmını azaltmak için sigorta acentesiyle birlikte çalıştı ve sigortacının potansiyel olarak evini yeniden inşa etmek için ne kadar ödemek zorunda kalacağına dair tahminini yaklaşık 710.000 $'dan yaklaşık 560.000 $'a düşürdü.
Sigorta kapsamındaki azalmanın faturasını 5.000 doların biraz altına düşürdüğünü, bunun büyük bir rahatlama olduğunu, çünkü bir kez daha aylık ipotek ve sigorta ödemesini yapabildiğini söyledi.
Sigorta işinde Bay Shiver artık “yetersiz sigortalı” olarak değerlendirilebilir, bu da poliçesinin yıkıcı hasarların ardından yeniden inşayı karşılamaya yeterli olmayabileceği anlamına gelebilir. Eksik sigorta yeni bir sorun değil, ancak artan enflasyon ve iklim değişikliğinin son derece değişken ve güvenilmez bir sigorta piyasası yaratması ve ev sahiplerinin maliyetlerini bazen beklenmedik şekillerde artırması nedeniyle son üç yılda çok daha yaygın hale geldi ve daha da kötüleşti.
Sigortacıların doğal afetlerden kaynaklanan kayıpları 2023'te art arda dördüncü günde 100 milyar doları aştı ve sigortacılar bu maliyetleri mülk sahiplerine yansıtıyor. Yüksek enflasyon, sigorta şirketlerini tazminat taleplerini karşılamak için oranları artırmaya da zorladı.
Bazı ev sahipleri, kasırga veya fırtına korumasından vazgeçerek kendi sigorta teminatlarını azaltırlar; Bay Shiver'ın yaptığı gibi mülklerinin yenileme değerini azaltmanın yollarını bulmak; veya muafiyetlerini artırın. Diğerleri ise politikalarının yeniden inşa masraflarını tam olarak karşılamadığını, çünkü felaket zaten meydana geldikten sonra malzeme maliyetlerinin keskin bir şekilde arttığını düşünüyor.
Colorado Sigorta Komiseri Michael Conway, 2021'de Boulder yakınlarında çıkan orman yangınının yaklaşık bin evi yok etmesinin ardından eksik sigorta sorununun boyutunu keşfetti. Ev sahiplerinden poliçelerinin yeniden inşa masraflarını tam olarak karşılayamayacağı yönünde çağrılar aldıktan sonra, eyaletin Sigorta Departmanı araştırdı ve yangından etkilenen bölgelerdeki poliçelerin yalnızca yüzde 8'inin, ne kadar yüksek olursa olsun yeniden inşa masraflarını karşılama sözü verdiğini buldu. onlar. Ayrıca yangından etkilenen tüm evlerin üçte biri ila üçte ikisinin yeniden inşa masrafları için normal sınırlar dahilinde eksik sigortalı olduğu da ortaya çıktı.
Sorunu çözmeye çalışmak için Bay Conway ve ekibi, geçen yılın sonlarında sigorta şirketleri, inşaatçılar ve diğer gruplarla toplantılar düzenleyerek ev sahiplerinin işini kolaylaştıracak yollar üzerinde beyin fırtınası yaptı. Ancak şu ana kadar herhangi bir plan ortaya çıkmadı.
Bay Conway, “Bu ev sahiplerinin yaşadığı satın alınabilirlik sorunları konusunda oldukça endişeliyiz ve sigorta teminatlarını karşılamanın bir yolunu bulma konusunda hissettikleri baskıyı kesinlikle anlıyoruz” dedi.
Julie Coffey, sigortasının yetersiz olduğunu, Ağustos 2020'de bu yaz Kaliforniya'nın bazı kısımlarını harap eden birkaç büyük orman yangınından birine yakalanıp yerle bir olan San Francisco yakınlarındaki evini yeniden inşa etmeye çalışırken parası bittiğinde fark etti.
Bayan Coffey'in sigortacısından ne alacağını bilmesi bile aylar sürdü. 2021'de evini yeniden inşa etmeye başladığında enflasyon hızlanıyordu ve inşaat malzemeleri yetersiz kalıyordu. Yeni evinde su yumuşatıcı ve çit gibi parasının yetmediği önemli özellikler eksik.
Bayan Coffey, “Bir aydır burada yaşadığım için lavabomda pas belirtileri görülüyor” dedi. “Endişelenmeden veya düşünmeden bulunduğunuz yere geri dönmek için yapmanız gereken şey çılgınca.”
Bir ticaret grubu olan Sigorta Bilgi Enstitüsü sözcüsü Mark Friedlander, ev sigortası primlerinin 2019'dan 2023'e kadar genel olarak yüzde 32 arttığını, yeniden inşa ve yenileme maliyetlerinin ise yüzde 55 arttığını söyledi. Gruptaki analistler, konut sigortacılarının 2023 yılında 2011'den bu yana en büyük sigortalama kaybına (toplanan primler ile ödenen hasarlar arasındaki fark) maruz kaldığını tahmin ediyor. Kaybın arkasında, sigortacıların ödemek zorunda kaldığı 50 milyar dolardan fazla hasara neden olan devasa fırtınalar vardı.
Enstitü ve reasürör Münih Re'deki araştırmacılar tarafından geçen yıl yapılan bir anket, ABD'li ev sahiplerinin yüzde 88'inin mülk sigortası olduğunu ortaya çıkardı; bu oran 2019'da yüzde 95'ti. Ülkedeki felaketlerin yüzde 90'ına neden olan doğal afetlere rağmen yalnızca yüzde 4'ünün sel sigortası vardı. su baskını.
Sigortacılar primleri artırdıktan sonra birçok ev sahibi, kredi verenlerin ödemelerini daha uygun fiyatlı hale getirmenin yollarını aramaya istekli olduğunu fark ediyor. Mortgage Bankacıları Birliği'nin baş ekonomisti Pete Mills, ipotek ödemelerini toplayan bankaların, borçluların kapsamının devlet destekli konut acenteleri Fannie Mae ve Freddie Mac'in gereksinimlerini karşıladığından emin olması gerektiğini, ancak bu gereksinimlere göre düzenleme yapan sahiplere de açık olduklarını söyledi. ipotek endüstrisi ticaret grubu.
Sigorta müşterilerinin çetrefilli talep süreçlerini yönetmelerine yardımcı olan kar amacı gütmeyen bir savunuculuk grubu olan United Poliçe Sahipleri'nin genel müdürü Amy Bach, bugünlerde poliçeleri uygun fiyatlı tutmak için çeşitli stratejiler önerdiğini söyledi.
“Tüketicilerin çoğu artık şu soruyla karşı karşıya: Fiyatlandırma göz önüne alındığında benim için en az kötü seçenek hangisi?” dedi. Bir evin içindekiler için sigorta kapsamının azaltılmasını veya garajlar, barakalar, havuzlar veya istinat duvarları gibi ek binaların kapsamının azaltılmasını öneriyor.
Bayan Bach, “'Muafiyetinizi artırın' demiştik ama bu şimdi ne anlama geliyor?” dedi. “Annemle babamın Long Island'daki evinde rüzgar hasarından düşülebilecek 33.000 dolar var”, bu da sigorta şirketlerinden yardım almadan önce bu tutarı (yeni çatı maliyetinin büyük bir kısmını) cebinden ödemek zorunda kalacakları anlamına geliyor.
Herkes borçluların sigortalarının bir kısmını kaybetmelerine izin vermenin iyi bir şey olduğunu düşünmüyor. Florida'nın Fort Lauderdale kentinde sigorta acentası olan Brian Marino, ev sahiplerinin kredi verenlerini memnun edecek kadar sigorta kapsamına sahip olmaları durumunda, bir felaketten sonra ihtiyaç duydukları şeyi geri alabileceklerinden, borçluların ise hiçbirinin tam bir yenileme yapamayacağından korktuğunu söyledi.
Bay Marino, “Banka mutlu ama sokaktalar” dedi.
Ticaret grubunun sözcüsü Bay Friedlander, ev ve otomobil sigortasını bir araya getirmenin ve “indirilebilir ayarlamalar” yapmanın sigorta maliyetlerini azaltmanın yaygın yolları olduğunu söyledi ve enstitünün, “poliçenizin maliyetini düşürmeden poliçenizin maliyetini azaltmak için” bir komisyoncuyla çalışmayı önerdiğini ekledi. sigortalı meblağlar. ”raporlama.”
Baskı altında sigortalarını kesenler yalnızca ev sahipleri değil. Ülke genelinde otellere, kiralık dairelere, ofis alanlarına ve diğer mülklere yatırım yapan Atlanta merkezli bir gayrimenkul yatırım şirketi olan Peachtree Group, artan sigorta maliyetlerine yanıt olarak bazı mülklerinde muafiyetlerin bu yıl artmasını bekliyor, dedi Charles Talbert, şirketin sözcüsü. Bu, yeniden inşa için daha fazla maliyete katlanmak zorunda kalacağı anlamına gelir.
Honolulu'da sigorta acentesi olan Sue Savio, son zamanlarda Oahu'da eksik sigortanın yaygınlaştığını söyledi. Bayan Savio, “Primleri ikiye veya üçe katlanacak çok sayıda dairemiz var” dedi. Ancak gemi sahipleri bu yüksek primleri ödemek yerine, kasırga hasarlarını sigorta kapsamına almaktan vazgeçiyor çünkü bu tür fırtınalar Hawaii'yi sık sık vurmuyor.
Bayan Savio, “Son kasırgamız 32 yıl önceydi” dedi.
Bir evi veya başka bir mülkü olan herkes, mülkünü sigortalayıp sigortalatmayacağına karar verirken önemli ölçüde daha fazla hareket alanına sahiptir. Bazı varlıklı ev sahipleri, mülklerini kendileri tamir edebilecekleri için eksik sigortalanma riskini üstlenmeye hazırlar.
“Evlerinin doğrudan sahibi olan insanlarla konuştum ve onlar rüzgarın vereceği zarardan vazgeçmeyi seçtiler. Tampa'nın en zengin sakinlerinden bazılarına hizmet veren varlık yönetimi grubu UBS'nin genel müdürü Brian Gray, “Sele neden oluyorlar” dedi.
Bay Gray'in müşterilerinden biri 1 milyon dolarlık indirimi kabul etti.
Fla., Tampa'nın yaklaşık 20 mil doğusunda yaşayan 40 yaşındaki Bay Shiver faturayı ödemedi. Bunun yerine, sigortasının bir kısmını azaltmak için sigorta acentesiyle birlikte çalıştı ve sigortacının potansiyel olarak evini yeniden inşa etmek için ne kadar ödemek zorunda kalacağına dair tahminini yaklaşık 710.000 $'dan yaklaşık 560.000 $'a düşürdü.
Sigorta kapsamındaki azalmanın faturasını 5.000 doların biraz altına düşürdüğünü, bunun büyük bir rahatlama olduğunu, çünkü bir kez daha aylık ipotek ve sigorta ödemesini yapabildiğini söyledi.
Sigorta işinde Bay Shiver artık “yetersiz sigortalı” olarak değerlendirilebilir, bu da poliçesinin yıkıcı hasarların ardından yeniden inşayı karşılamaya yeterli olmayabileceği anlamına gelebilir. Eksik sigorta yeni bir sorun değil, ancak artan enflasyon ve iklim değişikliğinin son derece değişken ve güvenilmez bir sigorta piyasası yaratması ve ev sahiplerinin maliyetlerini bazen beklenmedik şekillerde artırması nedeniyle son üç yılda çok daha yaygın hale geldi ve daha da kötüleşti.
Sigortacıların doğal afetlerden kaynaklanan kayıpları 2023'te art arda dördüncü günde 100 milyar doları aştı ve sigortacılar bu maliyetleri mülk sahiplerine yansıtıyor. Yüksek enflasyon, sigorta şirketlerini tazminat taleplerini karşılamak için oranları artırmaya da zorladı.
Bazı ev sahipleri, kasırga veya fırtına korumasından vazgeçerek kendi sigorta teminatlarını azaltırlar; Bay Shiver'ın yaptığı gibi mülklerinin yenileme değerini azaltmanın yollarını bulmak; veya muafiyetlerini artırın. Diğerleri ise politikalarının yeniden inşa masraflarını tam olarak karşılamadığını, çünkü felaket zaten meydana geldikten sonra malzeme maliyetlerinin keskin bir şekilde arttığını düşünüyor.
Colorado Sigorta Komiseri Michael Conway, 2021'de Boulder yakınlarında çıkan orman yangınının yaklaşık bin evi yok etmesinin ardından eksik sigorta sorununun boyutunu keşfetti. Ev sahiplerinden poliçelerinin yeniden inşa masraflarını tam olarak karşılayamayacağı yönünde çağrılar aldıktan sonra, eyaletin Sigorta Departmanı araştırdı ve yangından etkilenen bölgelerdeki poliçelerin yalnızca yüzde 8'inin, ne kadar yüksek olursa olsun yeniden inşa masraflarını karşılama sözü verdiğini buldu. onlar. Ayrıca yangından etkilenen tüm evlerin üçte biri ila üçte ikisinin yeniden inşa masrafları için normal sınırlar dahilinde eksik sigortalı olduğu da ortaya çıktı.
Sorunu çözmeye çalışmak için Bay Conway ve ekibi, geçen yılın sonlarında sigorta şirketleri, inşaatçılar ve diğer gruplarla toplantılar düzenleyerek ev sahiplerinin işini kolaylaştıracak yollar üzerinde beyin fırtınası yaptı. Ancak şu ana kadar herhangi bir plan ortaya çıkmadı.
Bay Conway, “Bu ev sahiplerinin yaşadığı satın alınabilirlik sorunları konusunda oldukça endişeliyiz ve sigorta teminatlarını karşılamanın bir yolunu bulma konusunda hissettikleri baskıyı kesinlikle anlıyoruz” dedi.
Julie Coffey, sigortasının yetersiz olduğunu, Ağustos 2020'de bu yaz Kaliforniya'nın bazı kısımlarını harap eden birkaç büyük orman yangınından birine yakalanıp yerle bir olan San Francisco yakınlarındaki evini yeniden inşa etmeye çalışırken parası bittiğinde fark etti.
Bayan Coffey'in sigortacısından ne alacağını bilmesi bile aylar sürdü. 2021'de evini yeniden inşa etmeye başladığında enflasyon hızlanıyordu ve inşaat malzemeleri yetersiz kalıyordu. Yeni evinde su yumuşatıcı ve çit gibi parasının yetmediği önemli özellikler eksik.
Bayan Coffey, “Bir aydır burada yaşadığım için lavabomda pas belirtileri görülüyor” dedi. “Endişelenmeden veya düşünmeden bulunduğunuz yere geri dönmek için yapmanız gereken şey çılgınca.”
Bir ticaret grubu olan Sigorta Bilgi Enstitüsü sözcüsü Mark Friedlander, ev sigortası primlerinin 2019'dan 2023'e kadar genel olarak yüzde 32 arttığını, yeniden inşa ve yenileme maliyetlerinin ise yüzde 55 arttığını söyledi. Gruptaki analistler, konut sigortacılarının 2023 yılında 2011'den bu yana en büyük sigortalama kaybına (toplanan primler ile ödenen hasarlar arasındaki fark) maruz kaldığını tahmin ediyor. Kaybın arkasında, sigortacıların ödemek zorunda kaldığı 50 milyar dolardan fazla hasara neden olan devasa fırtınalar vardı.
Enstitü ve reasürör Münih Re'deki araştırmacılar tarafından geçen yıl yapılan bir anket, ABD'li ev sahiplerinin yüzde 88'inin mülk sigortası olduğunu ortaya çıkardı; bu oran 2019'da yüzde 95'ti. Ülkedeki felaketlerin yüzde 90'ına neden olan doğal afetlere rağmen yalnızca yüzde 4'ünün sel sigortası vardı. su baskını.
Sigortacılar primleri artırdıktan sonra birçok ev sahibi, kredi verenlerin ödemelerini daha uygun fiyatlı hale getirmenin yollarını aramaya istekli olduğunu fark ediyor. Mortgage Bankacıları Birliği'nin baş ekonomisti Pete Mills, ipotek ödemelerini toplayan bankaların, borçluların kapsamının devlet destekli konut acenteleri Fannie Mae ve Freddie Mac'in gereksinimlerini karşıladığından emin olması gerektiğini, ancak bu gereksinimlere göre düzenleme yapan sahiplere de açık olduklarını söyledi. ipotek endüstrisi ticaret grubu.
Sigorta müşterilerinin çetrefilli talep süreçlerini yönetmelerine yardımcı olan kar amacı gütmeyen bir savunuculuk grubu olan United Poliçe Sahipleri'nin genel müdürü Amy Bach, bugünlerde poliçeleri uygun fiyatlı tutmak için çeşitli stratejiler önerdiğini söyledi.
“Tüketicilerin çoğu artık şu soruyla karşı karşıya: Fiyatlandırma göz önüne alındığında benim için en az kötü seçenek hangisi?” dedi. Bir evin içindekiler için sigorta kapsamının azaltılmasını veya garajlar, barakalar, havuzlar veya istinat duvarları gibi ek binaların kapsamının azaltılmasını öneriyor.
Bayan Bach, “'Muafiyetinizi artırın' demiştik ama bu şimdi ne anlama geliyor?” dedi. “Annemle babamın Long Island'daki evinde rüzgar hasarından düşülebilecek 33.000 dolar var”, bu da sigorta şirketlerinden yardım almadan önce bu tutarı (yeni çatı maliyetinin büyük bir kısmını) cebinden ödemek zorunda kalacakları anlamına geliyor.
Herkes borçluların sigortalarının bir kısmını kaybetmelerine izin vermenin iyi bir şey olduğunu düşünmüyor. Florida'nın Fort Lauderdale kentinde sigorta acentası olan Brian Marino, ev sahiplerinin kredi verenlerini memnun edecek kadar sigorta kapsamına sahip olmaları durumunda, bir felaketten sonra ihtiyaç duydukları şeyi geri alabileceklerinden, borçluların ise hiçbirinin tam bir yenileme yapamayacağından korktuğunu söyledi.
Bay Marino, “Banka mutlu ama sokaktalar” dedi.
Ticaret grubunun sözcüsü Bay Friedlander, ev ve otomobil sigortasını bir araya getirmenin ve “indirilebilir ayarlamalar” yapmanın sigorta maliyetlerini azaltmanın yaygın yolları olduğunu söyledi ve enstitünün, “poliçenizin maliyetini düşürmeden poliçenizin maliyetini azaltmak için” bir komisyoncuyla çalışmayı önerdiğini ekledi. sigortalı meblağlar. ”raporlama.”
Baskı altında sigortalarını kesenler yalnızca ev sahipleri değil. Ülke genelinde otellere, kiralık dairelere, ofis alanlarına ve diğer mülklere yatırım yapan Atlanta merkezli bir gayrimenkul yatırım şirketi olan Peachtree Group, artan sigorta maliyetlerine yanıt olarak bazı mülklerinde muafiyetlerin bu yıl artmasını bekliyor, dedi Charles Talbert, şirketin sözcüsü. Bu, yeniden inşa için daha fazla maliyete katlanmak zorunda kalacağı anlamına gelir.
Honolulu'da sigorta acentesi olan Sue Savio, son zamanlarda Oahu'da eksik sigortanın yaygınlaştığını söyledi. Bayan Savio, “Primleri ikiye veya üçe katlanacak çok sayıda dairemiz var” dedi. Ancak gemi sahipleri bu yüksek primleri ödemek yerine, kasırga hasarlarını sigorta kapsamına almaktan vazgeçiyor çünkü bu tür fırtınalar Hawaii'yi sık sık vurmuyor.
Bayan Savio, “Son kasırgamız 32 yıl önceydi” dedi.
Bir evi veya başka bir mülkü olan herkes, mülkünü sigortalayıp sigortalatmayacağına karar verirken önemli ölçüde daha fazla hareket alanına sahiptir. Bazı varlıklı ev sahipleri, mülklerini kendileri tamir edebilecekleri için eksik sigortalanma riskini üstlenmeye hazırlar.
“Evlerinin doğrudan sahibi olan insanlarla konuştum ve onlar rüzgarın vereceği zarardan vazgeçmeyi seçtiler. Tampa'nın en zengin sakinlerinden bazılarına hizmet veren varlık yönetimi grubu UBS'nin genel müdürü Brian Gray, “Sele neden oluyorlar” dedi.
Bay Gray'in müşterilerinden biri 1 milyon dolarlık indirimi kabul etti.